Assicurazioni sanitarie private prezzi: suggerimenti.

Nel mondo delle assicurazioni sanitarie private prezzi non sempre è semplice trovare il perfetto connubio tra l’offerta commerciale e le personali esigenze.

Sempre di più sono coloro i quali cercano in un contesto privato la risposta ad uno dei bisogni più ancestrali dell’uomo: quello di mettere in buone mani la propria salute.

La ricerca del giusto professionista è di prioritaria importanza, perché proprio quest’ultimo deve rimandarci: professionalità, competenza, convenienza ed empatia ovvero, deve cercare di “mettersi nei nostri panni” ed offrirci un prodotto che egli stesso sceglierebbe.

Sapersi pensati e accolti è forse una delle più importanti ricchezze che ciascuno di noi vorrebbe possedere…

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Assicurazioni private sanitarie

Le assicurazioni private sanitarie possono essere definite una vera e propria forma di prevenzione primaria, un modo più scientifico di ricordarci un vecchio ma sempre verde adagio: “prevenire è meglio che curare”.

A voler essere proprio onesti, dobbiamo riconoscere che la stipula di un’assicurazione privata non garantisce di non aver bisogno di cure, ma certamente laddove fossero necessarie, assicura più semplicità di accedervi e di trovare delle eccellenze.

In una ricerca di poco meno di un anno fa è emerso che sebbene gli italiani siano propensi a spendere nella sanità privata, tenderebbero a farlo attingendo dai loro risparmi (out of pocket), solo in caso di necessità.

Questa fotografia solo in parte è spiegabile con le possibili difficoltà di destreggiarsi nel “mare magnum” delle assicurazioni sanitarie private prezzi.

Non raramente invece è dovuta all’over confidence, ovvero all’idea/convinzione di saperne già tanto e di non avere necessità di approfondire l’argomento.

L’indagine inoltre riferisce di polizze poco chiare, con prodotti e set informativi considerati solo “abbastanza” comprensibili.

Proprio per questi motivi, quotidianamente nella mia pratica di consulente assicurativo metto il focus su una comunicazione chiara, diretta e volta a comprendere le reali necessità del potenziale cliente.

La salute è una cosa seria e la polizza non può e non deve essere da meno…

Polizza salute

Un tempo la polizza salute era quasi per pochi eletti, poiché si trattava di sostenere costi piuttosto elevati.

Come sempre il mercato si conforma ai bisogni e alla domanda e in virtù di ciò, oggi possiamo valutare un ampio ventaglio di “polizza salute” a prezzi più democratici.

Ma che cosa significa nel concreto sottoscrivere una polizza salute? Significa semplicemente essere certi che sostenere talune spese in un momento probabilmente già delicato non sarà una preoccupazione.

Si tratta a tutti gli effetti di un contratto volto a tutelare il beneficiario da:

• malattie
• spese mediche terapie
• prestazione specialistiche

Una polizza salute rappresenta quindi una copertura facoltativa che integra, da qui anche la definizione di assicurazioni sanitarie integrative, quella prevista dal Servizio Sanitario Nazionale.

Quest’ultimo, infatti, seppur sostenuto dalle spese dei contribuenti, non sempre garantisce gratuitamente o con una minima spesa (il ticket) le prestazioni sanitarie.

Assicurazioni sulla salute

Potremmo ironicamente affermare che le assicurazioni sulla salute battono sul tempo la sanità pubblica.

Una questione, quella del tempo, che proprio negli ultimi tre anni abbiamo avuto modo di sperimentare, perché l’emergenza sanitaria ha ulteriormente dilatato i tempi di attesa, anche per esami diagnostici di routine.

Quanti di noi si è sentito rispondere che: “Le agende sono chiuse, riprovi tra qualche mese” oppure “Il primo posto è tra sei mesi…”

Il sistema di prenotazione del servizio pubblico richiede attese piuttosto lunghe per ricevere le prestazioni mediche e non sempre la copertura garantisce la gratuità, soprattutto se si tratta di interventi specialistici.

Una assicurazione sulla salute, quindi, è la risposta giusta per:

• accedere velocemente alle cure mediche di qualsiasi genere
• scegliere i migliori professionisti
• effettuare esami e cure in caso di eventi para normativi come infortuni.

Sapere di non dover sostenere costi aggiuntivi è quella “comfort zone” che potrebbe anche motivare ad eseguire periodicamente controlli di routine, senza attendere che si alzi la soglia dell’urgenza e dell’emergenza.

A fronte, infatti, del pagamento di un importo annuo definito, l’assicurazione sulla salute garantisce la copertura delle spese sanitarie fino ad una cifra massima concordata tra le parti.

È come avere un salvadanaio all’interno del quale ogni anno si decide di accumulare un piccolo “gruzzolo” che al momento opportuno potrà essere speso, per qualcosa di realmente irrinunciabile: la tua salute e quella di tutta la tua famiglia.

Assicurazioni sanitarie costi

Le assicurazioni sanitarie costi partono da una precisa anamnesi di colui che è intenzionato a stipulare il contratto.

Prima della sottoscrizione, infatti, si richiede la compilazione di un questionario volto ad ottenere una fotografia del quadro sanitario del futuro assicurato.

Non riportare fedelmente le eventuali patologie pregresse o comunque i problemi di salute, renderebbe nulla l’eventuale copertura, laddove necessaria.

Grazie al questionario anamnestico e ad altri parametri quali: l’età, l’occupazione ed il rischio assicurativo, è possibile quantificare la spesa annua da sostenere.

Ma non si vive di soli parametri, per questo motivo una buona conoscenza del mercato assicurativo e di tutte le sue opzioni, mi permette di proporre sempre il “match” perfetto tra statistica e storia personale del singolo cliente.

In un mondo fatto di dati e di algoritmi c’è ancora spazio per guardare e non solo vedere l’essere umano in tutte le sue sfaccettature…

Il resto è piuttosto semplice: al momento opportuno sarà sufficiente contattare la compagnia assicurativa, la quale indicherà i centri convenzionati ai quali rivolgersi, a seconda del bisogno sanitario.

Nella maggior parte dei casi, le assicurazioni sanitaria prevedono che l’assicurato anticipi le spese, che saranno rimborsate una volta presentata la documentazione necessaria.

Esistono però anche compagnie che si occupano direttamente di pagare le prestazioni alla struttura sanitaria con cui è attiva la convenzione.

Migliori assicurazioni sanitarie

Le migliori assicurazioni sanitarie integrano e colmano i “limiti” della sanità pubblica.

Da sempre diffuse in tutti quei paesi dove la sanità non viene garantita a livello statale, sono divenute una pratica presente anche nel nostro paese.

Occorre però precisare che anche le migliori assicurazioni sanitarie non coprono tutti gli interventi.

A proposito di questo, ricordo che alcune tipologie sono spesso (ma non categoricamente) escluse dalla copertura sanitaria integrativa, come:

• i tossicodipendenti
• coloro che sono affetti da HIV
• gli over 75

Rispetto agli ambiti non coperti, ecco alcuni esempi:

• interventi estetici
• cure dietologiche
• infortuni derivanti da comportamenti “borderline” come abuso di alcol, stupefacenti, allucinogeni o assunzione di psicofarmaci (anche se conseguenti ad una patologia diagnosticata)

Al di là di queste eccezioni, che per altro sono generali a qualsiasi “brand” assicurativo, ciò che rientra invece nelle loro competenze e responsabilità è un dato da selezionare e scegliere con cura.

Confronto assicurazioni sanitarie

Il confronto assicurazioni sanitarie dovrebbe tener conto di molteplici fattori, tra cui:

• il rapporto prezzo e servizi/coperture comprese
• facilità, in caso di necessità, di accedere immediatamente all’assistenza
• quel quid assolutamente “epidermico” che ci fa sentire di poterci fidare proprio di quel consulente e non di altri

Rispetto a quest’ultimo dato, non si tratta di una decisione che si prende solo per delle “sensazioni”, ma si tratta di percepire quanto poco o tanto chi ci propone l’assicurazione privata è aggiornato sulle ultime opportunità e quanto ha compreso le personali esigenze.

Ecco, quindi, alcuni punti che vale la pena considerare per scegliere tra le assicurazioni sanitarie prezzi:

• tipo di lavoro e stile di vita (si vive da soli o in famiglia)
• età ovvero qual è il limite accettato per la stipula del contratto massimali
• gestione delle spese (vengono rimborsate o direttamente sostenute dalla copertura assicurativa)
• un servizio clienti che realmente è a disposizione presenza o meno di alcuni servizi aggiuntivi.

Quest’ultimo punto è piuttosto importante perché a seconda della natura e dell’anima dell’assicurazione sanitaria si può usufruire della copertura per:

• assistenza domiciliare
• indennità per invalidità
• diaria
• copertura legale

Assicurazioni dentali

Le assicurazioni dentali spesso non sono previste dalle assicurazioni sanitarie private e per tale motivo, solitamente vengono formulate a parte.

Il meccanismo però non si discosta per nulla, infatti anche in questo caso, previo il pagamento di un premio annuale è possibile avere un rimborso totale o parziale per le cure odontoiatriche sostenute.

Tale rimborso può avvenire:

• indirettamente: il contraente della polizza paga le cure mediche dentistiche che gli saranno rimborsate
• direttamente: rivolgendosi ad uno studio convenzionato l’assicurato non dovrà anticipare alcun costo.

Anche per le assicurazioni dentali esistono però delle prestazioni non soggette a copertura assicurativa, come:

• interventi di estetica come lo sbiancamento
• operazioni complesse per le quali è previsto un massimale di spesa

Esistono però assicurazioni dentali parziali e totali, in grado quindi di offrire minore o maggiore copertura; la scelta, quindi, dipende sempre dalle peculiarità del cliente.

Altro dettaglio che occorre considerare è la presenza o meno di una franchigia variabile o fissa  a spese del contraente.

Assicurazioni sanitarie viaggi

Le assicurazioni sanitarie viaggi sono geneticamente a favore delle vacanze rilassanti e serene.

Sebbene possa sembrare un ossimoro pensare a delle vacanze con qualche intoppo, la letteratura smentisce che lo sia realmente!

Le assicurazioni sanitarie viaggi sono pensate per fornire una copertura nel caso di:

• infortuni durante il viaggio
• necessità di interventi medici urgenti

Un vecchio spot pubblicitario di un importante tour operator faceva leva proprio sulla sicurezza garantita dalla sua organizzazione.

Potrebbe piacerti a prescindere l’avventura ed essere un viaggiatore fai da te, ma sulla salute non sempre il “me la cavo comunque” funziona.

Affronteremo maggiormente questo argomento in un altro articolo…

Assicurazioni mediche private

Tra le assicurazioni mediche private al di là delle particolarità e delle personali esigenze possiamo distinguere tre principali categorie:

• polizza ad indennizzo: nel caso in cui non si possa lavorare, in conseguenza di un ricovero, è prevista una quota la cui cifra viene concordata in fase di stipula del contratto assicurativo
• polizza a rimborso: tale rimborso potrà essere parziale o totale e sarà conseguente alla spesa iniziale sostenuta dall’assicurato stesso.
• polizza per invalidità permanente: si prevede un indennizzo economico proporzionato alla gravità dell’infortunio

Sebbene questo rappresenti l’estrema sintesi del più ampio e variegato universo delle assicurazioni sanitarie private, ogni cliente ha una storia personale da raccontare.

La raccolta dati, come quella a cui ho fatto riferimento per il questionario anamnestico, non è mai fine a sé stessa, perché è il passaggio che porta alla conoscenza e alla comprensione dei reali bisogni dell’altro.

Ci sono rischi che vale la pena di correre ed altri che invece devono essere trasformati in eventi attesi, con la consapevolezza che si potranno affrontare serenamente.

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